BEM-ESTAR FINANCEIRO DOS BENEFICIÁRIOS DO MINHA CASA MINHA VIDA: PERCEPÇÃO E ANTECEDENTES

VIEIRA, KELMARA M.; BRESSAN, AURELIANO A.; FRAGA, LUANA S.

doi:10.1590/1678-6971/eRAMG210115

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Gestão Humana e Social • RAM, Rev. Adm. Mackenzie 22 (2) • 2021 • https://doi.org/10.1590/1678-6971/eRAMG210115 linkcopiar

BEM-ESTAR FINANCEIRO DOS BENEFICIÁRIOS DO MINHA CASA MINHA VIDA: PERCEPÇÃO E ANTECEDENTES

Autoria SCIMAGO INSTITUTIONS RANKINGS

RESUMO

Objetivo: Este artigo tem dois objetivos principais: 1. mensurar o nível de bem-estar financeiro (BEF) dos beneficiários do Programa Minha Casa Minha Vida (PMCMV) e 2. testar a hipótese de que a alfabetização financeira é um antecedente do BEF.

Originalidade/valor: Considerando que ainda não há uma definição e uma medida universalmente aceitas para o BEF (Brüggen, Hogreve, Holmlund, Kabadayi, & Löfgren, 2017), este estudo busca aplicar a metodologia proposta pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) no Brasil, uma vez que as tentativas anteriores de aplicação de outras escalas demonstraram uma grande instabilidade. E ainda é testada a hipótese de que a alfabetização financeira é um antecedente do BEF.

Design/metodologia/abordagem: Para mensurar, o BEF utilizou-se a escala desenvolvida pelo CFPB. A alfabetização financeira foi construída a partir das três dimensões propostas pela Organisation for Economic Co-operation and Development (OECD), a saber: comportamento, atitude e conhecimento financeiros. O instrumento foi aplicado em 561 beneficiários das três faixas de financiamento do PMCMV. Utilizaram-se para análise técnicas de estatística descritiva, análise fatorial confirmatória e regressão linear múltipla.

Resultados: Os resultados indicaram que a maioria dos beneficiários do programa apresenta níveis médio baixo e médio alto de BEF. A hipótese de que a alfabetização financeira é um antecedente do BEF foi confirmada, e as três dimensões impactaram positivamente. O nível de renda também exerce impacto positivo, ao passo que o fato de possuir dependentes exerce influência negativa no nível de BEF. A escala de BEF proposta pelo CFPB parece adequada ao contexto brasileiro. O avanço nas estratégias nacionais de alfabetização financeira tende a ampliar o BEF dos beneficiários do PMCMV.

PALAVRAS-CHAVE
Bem-estar financeiro; Programa Minha Casa Minha Vida; Alfabetização financeira; Proteção financeira; Escalas de bem-estar

Elementos	Presente	Futuro
Segurança	Controle sobre as finanças do dia a dia.	Capacidade de lidar com um contratempo financeiro.
Liberdade de escolha	Liberdade na escolha financeira para aproveitar a vida.	Estar no caminho certo para atingir seus objetivos financeiros.

Variável	Relação esperada	Autores
Gênero	Homens possuem maiores níveis de BEF.	Shim et al. (2009), Gutter e Copur (2011) e Leach, Hayhoe e Turner (1999)
Dependentes	Dependentes em casa influenciam negativamente o BEF.	Penn (2007) e Kunkel (2014)
Idade	Indivíduos mais velhos apresentam maior bem-estar financeiro se comparados aos mais jovens.	Sumarwan (1990), Xiao, Sorhaindo e Garman (2006), Plagnol (2011) e Kunkel (2014)
Estado civil	Indivíduos casados possuem maior BEF.	Sumarwan (1990) e Diniz, Vieira, Potrich, and Campara (2014, 2015)
Estado civil	Indivíduos solteiros possuem maior BEF.	Gutter e Copur (2011)
Escolaridade	Indivíduos com maior nível educacional tendem a apresentar maior BEF.	Lown e Ju (1992), Diniz, Vieira, Potrich, and Campara (2014, 2015)> e Penn (2007)
Escolaridade	Indivíduos com menor nível educacional tendem a apresentar maior BEF.	Plagnol (2011)
Renda	Indivíduos com maiores níveis de renda apresentam maior BEF.	Sumarwan (1990), Delafrooz e Paim (2011), Gutter e Copur (2011), Penn (2007), Kunkel (2014), Diniz et al. (2014) e Vlaev e Elliott (2014)

Variáveis	Alternativas	Frequência	Percentual
Idade	Até 29 anos	147	26,2
	De 30 a 36 anos	144	25,7
	De 37 a 48 anos	142	25,3
	Acima de 48 anos	128	22,8
Gênero	Masculino	184	32,8
Gênero	Feminino	377	67,2
Estado civil	Casado(a)	349	62,3
	Solteiro(a)	138	24,6
	Viúvo(a)	24	4,3
	Separado(a)	49	8,8
Possui dependentes	Não	263	47,6
Possui dependentes	Sim	290	52,4
Nível de escolaridade	Nunca estudei	7	1,3
	Ensino fundamental de 1ª a 4ª série	69	12,4
	Ensino fundamental de 5ª a 9ª série	74	13,3
	Ensino médio	218	39,1
	Curso técnico	38	6,8
	Faculdade (ensino superior)	114	20,5
	Especialização ou MBA	23	4,1
	Mestrado/doutorado/pós-doutorado	14	2,5
Quem trabalha na sua família?	Você	129	24,0
	Seu parceiro(a)	61	11,3
	Você e seu(a) parceiro(a)	258	48,0
	Seus filhos/netos	18	3,3
	Você, seu(a) parceiro(a) e seus filhos/netos	18	3,3
Quem trabalha na sua família?	Outras pessoas	44	8,2
Quem trabalha na sua família?	Ninguém	10	1,9
Quem contribui com as despesas da casa?	Você	144	25,9
	Seu parceiro(a)	57	10,3
	Você e seu(a) parceiro(a)	272	48,9
	Seus filhos/netos	13	2,3
	Você, seu(a) parceiro(a) e seus filhos/netos	16	2,9
	Outras pessoas	51	9,2
	Ninguém	3	0,5
Ocupação	Assalariado com carteira de trabalho assinada	256	45,7
	Assalariado sem carteira de trabalho	7	1,3
	Funcionário público	55	9,8
	Autônomo regular	61	10,9
	Empresário	15	2,7
	Freelance/bico	20	3,6
	Dona de casa	35	6,3
	Só aposentado	44	7,9
	Só estudante	6	1,1
	Desempregado (à procura de emprego)	23	4,1
	Desempregado (não procura emprego)	12	2,1
	Outra	25	4,5
Renda familiar mensal	Até R$ 1.600,00	123	22,0
	De R$ 1.600,01 a R$ 3.275,00	233	41,7
	De R$ 3.275,01 a R$ 5.000,00	147	26,3
	Acima de R$ 5.000,00	56	10,0

Índices de ajuste	Finalidade	Limites
Qui-quadrado (valor)	- Significância das diferenças entre a matriz observada (Σ) e a matriz estimada (Σϴ). Quando a amostra é grande, ele tende a ser significativo, assim testa-se Qui-quadrado/graus de liberdade.	Qui-quadrado/graus de liberdade < 3
Qui-quadrado (probabilidade)		Qui-quadrado/graus de liberdade < 3
Goodness of fit (GFI)	- Representa o grau geral de ajuste, não sendo ponderada em termos dos graus de liberdade.	> 0,95
Comparative fit index (CFI)	- Medida comparativa global entre os modelos estimado e nulo.	> 0,95
Normed fit index (NFI)	- Indica a proporção em que o ajuste do modelo proposto é melhor que o ajuste do modelo nulo.	> 0,95
Tucker-Lewis index (TLI)	- Apresenta interpretação similar ao NFI incluindo uma medida de ajuste para a complexidade do modelo.	> 0,95
Root mean square residual (RMSR)	- Comparar o ajuste de dois modelos diferentes elaborados a partir da mesma base de dados.	< 0,05
R.M.S. error of approximation (RMSEA)	- Representa a discrepância entre a matriz de covariância observada e estimada pelo grau de liberdade.	< 0,08
Confiabilidade	Finalidade	Limites
Índice de confiabilidade	- Verificam a consistência interna de uma escala agregada com base na correlação média entre os pares de indicadores.	> 0,6
Alfa de Cronbach		> 0,6

Variáveis	Descrição
Comportamento financeiro	Q140,120+Q160,121+Q170,252+Q180,267+Q19*0,240
Atitude financeira	Q23i0,266+Q24i0,231+Q25i*0,503
Conhecimento financeiro	Q28+Q29+Q30+Q31+Q32+Q33+Q34+Q35
Idade	Idade em anos
Renda	Renda total mensal familiar em reais
Dummy gênero	0 = feminino; 1 = masculino
Dummy estado civil	0 = solteiro, viúvo, separado; 1 = casado
Dummy escolaridade	0 = não estudou, ensino fundamental, ensino médio; 1 = ensino superior ou pós-graduação
Dummy dependentes	0 = não possui dependentes; 1 = possui dependentes

Variáveis	Média IC (95%)	Desvio padrão	Percentuais
			Completamente	Muito bem	Um pouco	Muito pouco	De modo nenhum
			(1)	(2)	(3)	(4)	(5)
22. Você poderia lidar com uma grande despesa inesperada.^ Escalas invertidas.	3,37 (3,26-3,48)	1,35	11,6	15,3	26,4	17,6	29,1
23. Você está garantindo seu futuro financeiro.^ Escalas invertidas.	3,33 (3,23-3,44)	1,26	9,3	14,8	33,9	17,1	24,8
24. Por causa da sua situação financeira, você sente que nunca terá as coisas que quer na vida.	3,91 (3,80-4,02)	1,32	9,1	4,5	23,4	12,2	50,8
25. Você pode aproveitar a vida devido à maneira como está administrando seu dinheiro.^ Escalas invertidas.	2,38 (2,29-2,47)	1,08	22,2	36,9	27,4	8,1	5,5
26. Você está apenas sobrevivendo financeiramente.	3,15 (3,02-3,29)	1,58	24,1	12,4	20,9	9,7	32,9
27. Você está preocupado(a) que o dinheiro que tem ou terá economizado pode não ser suficiente.	2,71 (2,59-2,84)	1,51	32,3	15,2	23,5	8,2	20,9

Variáveis	Média	Desvio padrão	Percentuais
			Sempre	Frequentemente	Às vezes	Raramente	Nunca
			(1)	(2)	(3)	(4)	(5)
28. Dar um presente de casamento, aniversário ou outra ocasião colocaria em dificuldade suas finanças do mês.	3,20 (3,07-3,31)	1,47	21,60	8,00	26,40	17,00	27,00
29. Você tem dinheiro sobrando no final do mês.^ Escalas invertidas.	3,03 (2,93-3,14)	1,29	16,80	14,00	35,40	16,60	17,20
30. Você não está em dia com as suas finanças.	3,99 (3,88-4,09)	1,27	6,80	8,20	15,90	17,70	51,30
31. Suas finanças controlam sua vida.	2,93 (2,81-3,06)	1,48	24,00	15,70	28,10	7,50	24,70

Variáveis	Bem-estar financeiro	Variáveis	Bem-estar financeiro
Variáveis	Valor (significância)	Variáveis	Valor (significância)
Faixa de financiamento¹ 1 Teste t;	-9,279 (0,000)	Estado civil² 2 ANOVA.	2,977 (0,031)
Gênero¹ 1 Teste t;	5,007 (0,000)	Escolaridade² 2 ANOVA.	10,513 (0,000)
Possui dependentes¹ 1 Teste t;	5,950 (0,000)	Ocupação² 2 ANOVA.	5,386 (0,000)
		Renda familiar² 2 ANOVA.	47,351 (0,000)

Variáveis			Diferença de média	Sig.
Escolaridade² 2 teste post hoc de Games-Howell.	Ensino médio	Ensino fundamental 1ª à 4ª	4,532	0,002
	Curso técnico	Ensino fundamental 1ª à 4ª	6,183	0,002
	Curso técnico	Ensino fundamental 5ª à 9ª	5,315	0,034
	Faculdade	Ensino fundamental 1ª à 4ª	8,469	0,000
		Ensino fundamental 5ª à 9ª	7,601	0,000
		Ensino médio	3,937	0,000
	Mestrado/doutorado/ pós-doutorado	Ensino fundamental 1ª à 4ª	9,341	0,009
	Mestrado/doutorado/ pós-doutorado	Ensino fundamental 5ª à 9ª	8,473	0,024
Ocupação¹ 1 Teste post hoc HDS de Tukey;	Assalariado com carteira de trabalho assinada	Freelance/bico	7,745	0,004
	Assalariado com carteira de trabalho assinada	Dona de casa	5,316	0,023
	Funcionário público	Freelance/bico	9,654	0,001
		Dona de casa	7,226	0,004
		Desempregado (à procura de emprego)	7,245	0,031
		Desempregado (não procura emprego)	9,404	0,023
		Outra	7,363	0,018
	Autônomo regular	Freelance/bico	9,170	0,002
		Dona de casa	6,741	0,010
		Outra	6,878	0,035
Renda² 2 teste post hoc de Games-Howell.	De R$ 1.600,01 à R$ 3.275,00	Até R$ 1.600,00	5,093	0,000
	De 3.275,01 à 5.000,00	Até R$ 1.600,00	8,235	0,000
	De 3.275,01 à 5.000,00	De R$ 1.600,01 à R$ 3.275,00	3,143	0,001
Renda² 2 teste post hoc de Games-Howell.	Acima de 5.000,00	Até R$ 1.600,00	13,821	0,000
		De R$ 1.600,01 à R$ 3.275,00	8,729	0,000
		De R$ 3.275,01 à R$ 5.000,00	5,586	0,000

Nível de bem-estar financeiro	Pontuação	Idade				Qui-quadrado
		18 a 61		62 ou mais
		Frequência	Percentual	Frequência	Percentual
Muito baixo	0-29	8	1,6	0	0	Valor 4,576 Sig. 0,470
Baixo	30-37	34	6,7	2	4,8
Médio baixo	38-49	134	26,3	16	38,1
Médio alto	50-57	131	25,7	12	28,6
Alto	58-67	121	23,7	6	14,3
Muito alto	68-100	82	16,1	6	14,3
Total		510	100	42	100

Índices de ajuste	Comportamento financeiro		Atitude financeira
Índices de ajuste	Modelo inicial	Modelo final	Modelo inicial	Modelo final
Qui-quadrado (valor)	244,134	4,388	245,703	2,306
Qui-quadrado (probabilidade)	0	0,356	0	0,129
Graus de liberdade	27	4	20	1
Qui-quadrado/graus de liberdade	9,042	1,097	12,285	2,306
Goodness of fit (GFI)	0,914	0,997	0,894	0,997
Comparative fit index (CFI)	0,907	1	0,521	0,991
Normed fit index (NFI)	0,897	0,998	0,508	0,984
Tucker-Lewis index (TLI)	0,876	1	0,330	0,973
Root mean square residual (RMR)	0,174	0,025	0,154	0,048
R. M. S. error of approximation (RMSEA)	0,12	0,013	0,142	0,048
Índice de confiabilidade	0,787	0,870	0,567	0,584
Alpha de Cronbach	0,798	0,859	0,540	0,550

Variáveis	Coeficiente padronizado	t	Sig.	FIV
Conhecimento financeiro	0,113	3,375	0,001	1,287
Comportamento financeiro	0,435	12,948	0,000	1,286
Atitude financeira	0,245	7,347	0,000	1,264
Idade	0,036	1,154	0,249	1,129
Renda	0,200	5,627	0,000	1,441
Dummy gênero	0,005	0,158	0,874	1,139
Dummy estado civil	0,005	0,161	0,872	1,129
Dummy escolaridade	0,029	0,844	0,399	1,325
Dummy dependentes	-0,081	-2,565	0,011	1,152
R²	0,548
R² ajustado	0,540
F (sig)	69,457 (0,000)
Kolmogorov Smirnov Z (sig)	0,619 (0,838)
Pesáram-Pesáram	-0,473 (0,637)

Construto	Questões	Escala
Bem-estar financeiro	1. Você poderia lidar com uma grande despesa inesperada.^* * Escalas invertidas.	Completamente, muito bem, um pouco, muito pouco, de modo nenhum
	2. Você está garantindo seu futuro financeiro.^* * Escalas invertidas.
	3. Por causa da sua situação financeira, você sente que nunca terá as coisas que quer na vida.
	4. Você pode aproveitar a vida devido à maneira como está administrando seu dinheiro.^* * Escalas invertidas.
	5. Você está apenas sobrevivendo financeiramente.
	6. Você está preocupado(a) que o dinheiro que tem ou terá economizado pode não ser suficiente.
	7. Dar um presente de casamento, aniversário ou outra ocasião colocaria em dificuldade suas finanças do mês.	Sempre, frequentemente, às vezes, raramente, nunca
	8. Você tem dinheiro sobrando no final do mês.^* * Escalas invertidas.
	9. Você não está em dia com as suas finanças.
	10. Suas finanças controlam sua vida.
Comportamento financeiro	11. Você anota e controla os seus gastos pessoais (ex.: planilha de receitas e despesas mensais).	Nunca, quase nunca, às vezes, quase sempre, sempre
	12. Você compara preços ao fazer uma compra.
	13. Você tem um plano de gastos/orçamento.
	14. Você paga suas contas em dia.
	15. Você analisa suas contas antes de fazer uma compra de alto valor.
	16. Você passa a poupar mais quando recebe um aumento de salário.
	17. Você faz uma reserva do dinheiro que recebe mensalmente para uma necessidade futura.
	18. Você guarda parte da sua renda todo o mês.
	19. Você guarda dinheiro regularmente para atingir objetivos financeiros de longo prazo como, por exemplo, educação dos seus filhos, aquisição de uma casa, aposentadoria.
Atitude financeira	20. Para você é importante definir metas para o futuro.	Discordo totalmente, discordo, indiferente, concordo, concordo totalmente
	21. Você acredita que a maneira como administra o seu dinheiro vai afetar o seu futuro.
	22. Você não se preocupa com o futuro, vive apenas o presente.^* * Escalas invertidas.
	23. Poupar é impossível para a sua família.^* * Escalas invertidas.
	24. Depois de tomar uma decisão sobre dinheiro, você se preocupa muito com a sua decisão.^* * Escalas invertidas.
	25. É difícil construir um planejamento de gastos familiar.^* * Escalas invertidas.
	26. Você considera mais satisfatório gastar dinheiro do que poupar para o futuro.^* * Escalas invertidas.
	27. Para você o dinheiro é feito para gastar.^* * Escalas invertidas.

Questões	Alternativas
28. Suponha que você tenha R$ 100,00 em uma conta poupança a uma taxa de juros composto de 10% ao ano. Depois de 5 anos, qual o valor você terá na poupança? Considere que não tenha sido depositado nem retirado dinheiro.	*Mais do que R$ 150,00.^ * Resposta correta em negrito.**
	Exatamente R$ 150,00.
	Menos do que R$ 150,00.
	Não sabe.
29. Suponha que em 2017 sua renda dobrará e os preços de todos os bens também dobrarão. Em 2017, o quanto você será capaz de comprar com a sua renda?	Mais do que hoje.
	*Exatamente o mesmo.^ * Resposta correta em negrito.**
	Menos do que hoje.
	Não sabe.
30. Considerando-se um longo período de tempo (ex.: 10 anos), qual ativo, normalmente, oferece maior retorno?	Poupança.
	*Ações.^ * Resposta correta em negrito.**
	Não sabe.
31. Imagine que cinco amigos recebem uma doação de R$ 1.000,00 e precisam dividir o dinheiro igualmente entre eles. Quanto cada um vai ganhar?	R$ 100,00
	*R$ 200,00^ * Resposta correta em negrito.**
	R$ 1.000,00
	R$ 5.000,00
	Não sabe.
32. Um investimento com alta taxa de retorno terá alta taxa de risco. Essa afirmação é:	*Verdadeira.^ * Resposta correta em negrito.**
	Falsa.
	Não sabe.
33. Um empréstimo com duração de 15 anos normalmente exige pagamentos mensais maiores do que um empréstimo de 30 anos, mas o total de juros pagos ao final do empréstimo será menor. Essa afirmação é:	*Verdadeira.^ * Resposta correta em negrito.**
	Falsa.
	Não sabe.
34. Suponha que você viu o mesmo televisor em duas lojas diferentes pelo preço inicial de R$ 1.000,00. A loja "A" oferece um desconto de R$ 150,00, enquanto a loja "B" oferece um desconto de 10%. Qual é a melhor alternativa?	*Comprar na loja A.^ * Resposta correta em negrito.**
	Comprar na loja B.
	Não sabe.
35. Suponha que você realizou um empréstimo de R$ 10.000,00 para ser pago após um ano e o custo com os juros é R$ 600,00. A taxa de juros que você irá pagar nesse empréstimo é de:	0,3% a.a.
	0,6% a.a.
	3% a.a.
	*6% a.a.^ * Resposta correta em negrito.**

Construct	Questions	Scale
Financial well-being	1. I could handle a major unexpected expense.^* * Inverted scales.	Completely, very well, somewhat, very little, not at all
	2. I am securing my financial future.^* * Inverted scales.
	3. Because of my money situation, I feel like I will never have the things I want in life.
	4. I can enjoy life because of the way I'm managing my money.^* * Inverted scales.
	5. I am just getting by financially.
	6. I am concerned that the money I have or will save won't last.
	7. Giving a gift for a wedding, birthday, or other occasion would put a strain on my finances for the month.	Always, often, sometimes, rarely never
	8. I have money left over at the end of the month.^* * Inverted scales.
	9. I am behind in my finances.
	10. My finances control my life.
Financial behavior	11. I take notes and control my personal expenses (e.g., expense and revenue spreadsheet).	Never, almost never, sometimes, almost always, always
	12. I compare prices when buying something.
	13. I have a plan for expenses / budget.
	14. I pay my bills without delay.
	15. I analyze my financial situation before a major purchase.
	16. I save more when I get a pay rise.
	17. I save some of the money I get each month for a future need.
	18. I save monthly.
	19. I save regularly to achieve financial targets in the long term.
Financial attitude	20. It is important to establish financial targets for the future.	Strongly disagree, disagree, indifferent, agree, completely agree
	21. The way I manage my money today will affect my future.
	22. I do not worry about the future, I live only in the present.
	23. Saving is impossible for our family.
	24. After deciding about money, I tend to worry too much about that decision.
	25. It is hard to build a family spending plan
	26. I find it more satisfying to spend money than to save for the future.
	27. Money is made to be spent.

Questions	Options
28. Imagine you have R$ 100.00 in a savings account and the tax rate is 10% a year. After 5 years, how much money will you have in this account?	*More than R$ 150.00.^ * Correct answers in bold.**
	Less than R$ 150.00.
	Exactly R$ 150.00.
	Do not know.
29. Imagine that in 2017 your income will double and the prices of all goods will also double. In 2017, how much will you be able to buy with your income?	More than today.
	*Exactly the same.^ * Correct answers in bold.**
	Less than today.
	Do not know.
30. Considering a long time period, (e.g., 10 years), which asset described below normally gives the highest rate of return?	Savings accounts.
	Public securities.
	*Stocks.^ * Correct answers in bold.**
	Do not know.
31. Imagine five friends receive a donation of R$ 1000.00 and they must split the money equally between them. How much each will get?	100.
	*200.^ * Correct answers in bold.**
	1000.
	5000.
	Do not know.
32. An investment with a high rate of return will have high risk rate. This affirmation is:	*True.^ * Correct answers in bold.**
	False.
	Do not know.
33. A credit lasting 15 years typically requires higher monthly payments than a 30-year credit, but the total interest paid at the end of the loan will be less. This affirmation is:	*True.^ * Correct answers in bold.**
	False.
	Do not know.
34. Imagine you saw the same television at two different stores by the initial price of R$ 1000.00. The A store offers a discount of R$ 150.00, while the B store offers a discount of 10%. What is the best alternative?	*Buy in the A store (discount of R$ 150.00).^ * Correct answers in bold.**
	Buy in the B store (discount of 10%).
	Do not know.
35. Imagine you made a loan of R$ 10000.00 to be paid after one year and the total cost with interest is R$ 600.00. The interest rate you will pay this loan is:	0.3%
	0.6%
	3%
	*6%^ * Correct answers in bold.**

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Escalas invertidas.

[2] Fonte: Elaborada pelos autores.